La perdita del lavoro può mandare in tilt le tue finanze anche se sei un meticoloso budgeter. Devi rivalutare le tue spese e le tue priorità, e questo può essere particolarmente difficile perché perdere un lavoro spesso comporta un pesante tributo emotivo. I sussidi di disoccupazione ampliati sono stati un’ancora di salvezza per milioni di americani durante la pandemia di COVID-19.
Non esiste una soluzione valida per tutti per sopravvivere con un budget di disoccupazione. Ma ci sono alcune strategie efficaci su come spendere i tuoi benefici, come adeguare il tuo budget e quali spese dovresti dare la priorità.
Indice:
Come funzionano le indennità di disoccupazione
Il Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti sovrintende al sistema di assicurazione contro la disoccupazione, ma ogni stato amministra il proprio programma, stabilisce le proprie regole e fornisce la maggior parte dei finanziamenti. Un tipico programma di disoccupazione statale sostituirà circa la metà del salario medio per un massimo di 26 settimane durante i periodi ordinari, ma i benefici possono variare notevolmente.
Nota
L’indennità di disoccupazione settimanale media era di $ 387 nel febbraio 2020 prima che la perdita di posti di lavoro si diffondesse a causa del COVID-19. Il Mississippi ha offerto il sussidio settimanale più basso a $ 215, mentre il Massachusetts ha pagato il più alto a $ 550 a settimana.
Il Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act (CARES Act) ha fornito $ 600 a settimana di fondi federali per i lavoratori disoccupati in aggiunta ai loro normali benefici statali. Circa il 76% dei lavoratori disoccupati poteva guadagnare di più dalla disoccupazione di quanto aveva guadagnato dai posti di lavoro che aveva perso. Questo supplemento settimanale è scaduto a luglio 2020.
Nel dicembre 2020 è stata approvata una legge di soccorso per aiutare con la disoccupazione. Ha integrato i normali sussidi statali con $ 300 extra a settimana, più $ 100 per alcuni lavoratori autonomi, ed è durata fino al 14 marzo 2021.
L’American Rescue Plan, approvato a marzo, ha fornito $ 300 extra a settimana fino al 6 settembre 2021.
Primo piano per le tasse
Le tue indennità di disoccupazione sono un reddito imponibile ai fini fiscali federali, sebbene questa regola sia stata revocata nel 2020 per le indennità di disoccupazione fino a $ 10.200 per coloro con redditi lordi rettificati (AGI) non superiori a $ 150.000. È necessario segnalare qualsiasi indennità di disoccupazione quando si presenta la dichiarazione dei redditi in futuro. Puoi scegliere di trattenere il 10% dei tuoi benefici per le tasse compilando il modulo W-4V dell’Internal Revenue Service (IRS), ma questo è volontario. Non accadrà a meno che tu non lo richieda.
Non c’è alcuna garanzia che il 10% coprirà il tuo obbligo fiscale e non hai la possibilità di avere più denaro trattenuto. Trentacinque stati tassano anche i sussidi di disoccupazione.
Nota
I tuoi sussidi non sono soggetti alle imposte sui salari che finanziano Social Security e Medicare.
Potrebbe avere senso avere una ritenuta fiscale sui tuoi benefici se questo ti lascerebbe comunque con abbastanza soldi per pagare le tue spese e necessità di base. Ciò ti risparmierebbe un po ‘di responsabilità fiscale lungo la linea. Ma non avere le tasse trattenute è spesso la mossa migliore se stai lottando per pagare le bollette, secondo Leslie Tayne, un avvocato per la liquidazione dei debiti con sede a New York e fondatore del Tayne Law Group.
“Se ricevere sussidi di disoccupazione non tassati ti impedirà di scegliere un prestito predatorio o di dover prendere in prestito denaro con interessi eccessivi, potrebbe avere senso evitare trattenute e [to owe] denaro quando si dichiarano le tasse”, ha detto Tayne.
È essenziale presentare comunque una dichiarazione dei redditi per evitare ulteriori sanzioni e interessi, anche se non puoi permetterti di pagare quanto dovuto al momento delle tasse.
Nota
L’IRS offre vari aggiustamenti del piano di pagamento e agevolazioni per il rimborso delle tasse per le persone che devono le tasse. Può anche rinunciare alle spese di installazione del piano rateale se il tuo reddito è pari o inferiore al 250% del livello di povertà federale.
Regola la tua spesa
Considera di quali spese hai bisogno per sopravvivere quando crei un budget per la disoccupazione. Tayne suggerisce di classificare le spese dalla più alla meno importante. “La spesa, il mutuo e l’affitto, le utenze e l’assicurazione sanitaria sono essenziali”, ha affermato. “Se hai pagato il debito della carta di credito e affronti la disoccupazione, sposta l’attenzione su fatture più importanti e paga il minimo sulle carte di credito, se necessario.”
Dai un’occhiata alle spese che compaiono nella parte “meno importante” della tua lista e considera cosa puoi tagliare, come un abbonamento a una palestra, un abbonamento o un servizio di streaming. Potresti essere in grado di trovare modi per tagliare i costi anche sulle spese di base, in particolare sulla spesa.
“Considera l’idea di fare acquisti nei negozi di alimentari a basso costo nella tua zona, se disponibili, come Lidl e Aldi”, ha detto Tayne. “Gli alimenti di base sono spesso molto più economici lì rispetto ai normali negozi di alimentari”.
Altre opzioni durante i momenti difficili includono fare la spesa da una dispensa alimentare o condividere i pasti con la famiglia e gli amici. Potresti anche essere in grado di risparmiare sui farmaci passando ai generici o utilizzando una carta sconto prescrizione.
Dai la priorità al tuo affitto
È essenziale dare la priorità all’affitto nel tuo budget di disoccupazione. Un divieto nazionale di sfratto è stato esteso dai Centers for Disease Control and Prevention (CDC) fino al 30 settembre 2021, ma la Corte Suprema degli Stati Uniti ha annullato tale estensione il 26 agosto 2021, ponendo fine alla moratoria. La decisione della Corte è stata presa sulla base del fatto che il CDC aveva oltrepassato la sua autorità.
E la moratoria non ha impedito che gli affitti non pagati continuassero a maturare. Ha semplicemente stabilito che gli inquilini non potevano essere sfrattati per non aver pagato durante quel periodo. I proprietari avevano inoltre il diritto di applicare tasse di mora, sanzioni e interessi ai periodi in cui l’affitto non veniva pagato. Gli inquilini avrebbero potuto scoprire di avere una montagna di debiti con i loro proprietari alla fine della moratoria. I proprietari sono liberi di presentare o riprendere le procedure di sfratto dal 26 agosto.
Nota
Queste regole non si applicano necessariamente se vivi in alloggi sovvenzionati dal governo federale. E molti stati hanno i propri programmi in atto per le famiglie a reddito basso e moderato che rimangono in vigore nonostante la decisione federale della Corte Suprema.
Richiedi accordi di disagio
Chiedi alla tua banca o al prestatore della carta di credito un accordo di disagio se i tuoi sussidi di disoccupazione non coprono tutte le tue bollette. Molte banche non pubblicizzano più programmi di soccorso per il COVID-19, ma potrebbero comunque consentirti di dilazionare o rinviare i pagamenti caso per caso.
Potresti essere in grado di sospendere o ridurre i tuoi pagamenti fino a 360 giorni se sei proprietario di una casa colpito da COVID-19 e il tuo mutuo è garantito o assicurato a livello federale.
Nota
Sarai responsabile del rimborso di eventuali rate del mutuo sospese durante la tolleranza.
Costruisci il tuo fondo di emergenza
La perdita del lavoro è uno dei motivi principali per avere un fondo di emergenza. Prendi in considerazione l’idea di investire denaro in questo fondo per i giorni di pioggia prima di pagare più del minimo sul tuo debito se hai dei soldi rimasti dopo esserti preso cura dell’essenziale. Ti fornirà una rete di sicurezza nel caso in cui i tuoi sussidi di disoccupazione scadano prima che tu trovi il tuo prossimo lavoro.
Avere un alloggio sicuro, mantenere accese le utenze e mantenere un’alimentazione e un’assistenza sanitaria adeguate sono tutte cose più importanti che saldare i debiti. Risparmiare denaro ora aiuta a garantire la possibilità di coprire queste necessità o spese impreviste senza indebitarsi ulteriormente.
Focus sul debito ad alto interesse
Puoi rivolgerti al tuo debito ad alto interesse dopo aver nascosto da tre a sei mesi di spese. Dai la priorità ai debiti con i tassi di interesse più alti. Questo sarà il debito della carta di credito per la maggior parte delle persone.
I pagamenti e gli interessi sui prestiti studenteschi di proprietà del Dipartimento dell’Istruzione sono stati sospesi fino al 31 gennaio 2022, in risposta alla pandemia di COVID. Questo sollievo è stato nuovamente prorogato fino al 31 agosto 2022. Prendi in considerazione l’idea di approfittare di questa moratoria per costruire il tuo fondo di emergenza, quindi ripagare altri debiti che maturano interessi se hai prestiti studenteschi federali.
Nota
Contatta il tuo servicer per chiedere se offre programmi di difficoltà se hai prestiti studenteschi privati.
La linea di fondo
L’indennità di disoccupazione è solitamente scarsa. Le misure di soccorso hanno reso i benefici più generosi del solito, almeno per un po’, ma i benefici estesi non si estendono ancora abbastanza per alcune persone. È essenziale chiedere accordi di disagio e controllare attentamente le tue spese se i tuoi benefici non si estendono molto o durano abbastanza a lungo da farti superare la crisi.